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香港保险与家庭保费分配

我们知道,没有个人或家庭是不需要保险的,那我们应该将个人或家庭收入的多少,用来买保险呢?

我们看看先进社会的做法,以香港为例,个人或家庭会将总收入的10~25%用来买保险,香港在资本主义社会中,属低福利社会,可是即便是低福利社会,香港人在公立医院就医或者在公立学校接受基础教育,都几乎是免费的,现在香港社会又在推行强积金这样的养老金计划,所以香港的社会保障相对于中国内地,更公平、更有效率、覆盖面也更广。

即使香港社会福利优于中国内地,香港人还是会用总收入的10~25%用来买香港保险,这是因为香港社会是一个成熟的社会,更注重分散个人和家庭的风险,欧美以及日本等一些高福利社会,每个人在一辈子都会有5~7张保单。

再回头看看中国内地,由于内地名义上实行完全的国家福利制度,实际上普通人能够享受到的社会福利,是极少,且没有公平可言,又由于长期受到落后的观念影响,不太注重个人去买商业保险,再加上中国内地保险公司的极度官僚、霸道条款以及无信用劣迹,让内地的朋友失去了对商业保险的信心。

而香港是一个完全公平竞争的商业社会,没有效率和信用的保险公司是无法立足的,完全没有内地保险公司的种种劣迹,近50年来,为香港的普通人,带来了丰厚的回报,也带来了晚年的生活保障。随着港澳自由行的开通,现在内地的朋友也可以享受到自由社会的高品质保险服务。

下面回到主题,内地家庭应该将家庭总收入的多大比例,用来买保险呢?

由于内地社会还处于一个高度不稳定的转型社会,所以国家所承诺的养老保障,是否在以后能兑现承诺,很多人信心不足。

我们现在即以一个年收入在20万的家庭为例,做一个完善的保险规划:

内地家庭对于养老保险就需要及早做规划,每年将1~2万的收入用来买养老险保险,以一个30岁中年人,每年缴费1~2万,保费每年保持不变,缴费10年计算,在香港可以获得30~48万的人寿保障,在60岁退休时,还可以获得70~90万的养老金;而在完全的条件下,在内地保险公司,只能获得10~20万的人寿保障,退休时只能拿到20~30万的退休金,有着天壤之别。

香港重大疾病保险方面,还是以30岁中年人为例,每年用1~1.5万的保费,每年保费不变,缴费10年,即可获得50种以上的重大疾病保障,保障额度在25~40万之间,如果期间没有发生理赔,保险账户里的资金,还可以用来做养老金支取;同等条件下,在内地保险公司,只能提供最多30种重大疾病保障,且保障额度在10~15万之间。

儿童教育基金,是一个家庭为子女日后教育的储备,是孩子幸福生活的保障,家庭应该在孩子出生之时,就为孩子投保儿童教育基金,每年缴费在1~1.5万之间,在孩子上大学期间,可以支取30~35万的现金,作为教育基金,同样的条件,在内地保险公司,只能有10~13万的教育基金。

有了养老保障、重大疾病保险,儿童教育基金,一个幸福家庭就会将幸福一直延续!

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