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香港保险:购买定期寿险需要考虑的问题

和终身寿险相比,定期寿险的优势是以相对低的保费购买更高的保障。

无论是个人还是家庭在不同阶段都有不同的保障需要。 当投保人需要一个高保额, 而终身寿险保费又超过预算的时候,可以考虑结合定期寿险来加大保障额度。 比如居住在内地主要城市的不吸烟34岁健康男性,投保额2,500,000港币25年定期寿险,年保费是每年8,639港币,相对25年缴费期同保额的终身寿险保费低1/4。

虽然定期寿险较终身寿险便宜,但是在投保前投保人需要了解定期寿险的特点,才能达到自己的保障目的。

1 定期寿险适合阶段性投保。

当年轻的投保人刚组建家庭, 刚刚有了孩子,一旦有意外发生后,投保人是否有高额负债,未成年子女的学费, 配偶的生活费,双亲的赡养费,定期寿险可以解决燃眉之急并让亲人度过难关。 20年后子女长大自立,贷款也还清,投保人卸下家庭重担,此时考虑的重点不再是家庭保障,而是养老金的配置,资产的传承,这时是终身寿险的价值体现。

买定期寿险是定期的考量,如贷款,子女的成长需求,而不是长期续保的需求。 当这些定期的需求结束,那么定期寿险便可解除。

2 保障期满,保障失效。

很多专家用“租房子”和“买房子”来形容定期寿险和终身寿险,我觉得这个比喻很贴切。 终身寿险相当于投保人贷款一定年期年买的房子,贷款期满后,房子就属于投保人。投保人可以在适当的时间考虑退保自己获得终身寿险的退保收入,或者身故时将寿险赔偿留给后代 。终身寿险由于有分红,所以和买房子一样有增值的可能。定期寿险相当于租了20年房子,20年后保障消失。如果缴费期满并未身故,那么过去所交保费无法退回,保障也消失。

终身寿险是储蓄投资, 那么定期寿险是消费。

3 购买定期寿险前选择好定期年限和保额。

当投保人增加定期寿险的保额,将会被视为一张新的寿险申请。随着年龄的增长,人寿保险的保费也会越来越贵,定期寿险也不例外。 在一定年龄以上,投保 定期寿险购买前通常需要体检。 身体健康状况,比如血压,血脂,是否是脂肪肝也会随年龄增长而变差,这种情况下,定期寿险的保费会提高很多。所以在开始购买定期寿险前,要考虑好保额和定期时间,最好不要在中途增加保额。

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